理財筆記 – 外幣(美元)儲蓄型保單比較 / 想建立不同資產配置, 考慮美元是強勢貨幣, 可供退休或子女教育使用

因為我開始當爸爸最近孩子已經3歲, 我覺得時間過得變快了, 在同事閒聊之下覺得好像要準備一下未來的子女基金或是退休基金, 目前想透過儲蓄險的方式, 慢慢存把短期不會用的的資金放入儲蓄險裡面, 而我也大概知道儲蓄險的大缺點就是短期(3年/6年)之內解約會虧錢, 所以我說這是個短空長多的投資法, 保守且穩定的一筆退休金或兒女教育基金!

購買儲蓄險,幾個要注意的事項:

  1. 提前解約,必虧錢!
  2. 繳費年期越短越好!
  3. 年繳保費才划算
  4. 真正的投資報酬率就要看 – IRR內部報酬率(IRR計算)
  5. 比較終身險儲蓄險領回方式: 一次領回的IRR 會大於 每年配生存金的IRR
  6. 若原本就有資金, 可以把年限縮短, 把年繳金額放大, 光看保本率就知道:年期短/金額高/IRR高

富邦的兩個保單比較: 吉美利v.s美珍鑽 (一次領回v.s每年配生存金)

先說我目前考慮的是繳6年以內的保單, 且注重第20年解約的話累積可以拿回多少現金的IRR喔!

  1. 《富邦人壽吉美利外幣利率變動型增額終身壽險(FID)》
    • 繳六年期, 每年1,841美金, 總繳11,046美元 ,第20年解約可拿回19,290美元
      IRR為3.23% 淨報酬8,244美元
  2. 《富邦人壽美珍鑽外幣利率變動型增額還本終身保險(FIK)》
    • 繳三年期, 每年5,155美金, 總繳15,465美元 ,第20年解約可拿回21,512美元+累積每年生存金5,194美元
      IRR為2.92% 淨報酬11,241美元

2017年美金外幣儲蓄險保單- 各年期與各家人壽 商品比較與推薦

利率變動型增額終身壽險顧名思義,具有「利變」和「增額終身」2大特色,除以預定利率規劃的增額終身壽險架構外,還可有以宣告利率為計算基礎的增值回饋分享金,同時避開長壽風險和升息壓力。理專幫忙列出以下資料: 期間有躉繳/2年期/3年期/4年期/6年期, 以及較具有競爭力的產品, 分別計算出六前後的保本率以及各宣告利率! 通常比較小的壽險公司會讓利搶市占, 但我自己會比較偏愛大型的壽險金控公司, 供參考

列出試算表作比較: 美金利率變動型增額終身壽

根據之前保險公司的經驗, 台灣的保險業不會倒, 頂多被合併,例如:之前的朝陽人壽變成南山人壽; 大都會變中國信託人壽,然後把台灣人壽買下來,更名為台灣人壽; 國華人壽變成全球人壽; 幸福人壽/國寶人壽變成國泰人壽; 台灣的金融體制是OK的! 以上建議,但還是要看大家自己的選擇, 通常要高的報酬率一定是不大的公司, 若是大品牌的公司, 報酬率就是相對低~

* 《中國人壽美利發美元利率變動型終身壽險》
繳六年期, 每年1,878美金, 總繳11,268美元 ,第20年解約可拿回19,704美元
IRR為3.24% 淨報酬8,436美元


* 《宏泰人壽美登峰美元利率變動型終身壽險》
繳六年期, 每年2,000美金, 總繳12,000美元 ,第20年解約可拿回21,037美元
IRR為3.25% 淨報酬9,037美元


* 《全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)》
繳六年期, 每年2,021美金, 總繳12,126美元 ,第20年解約可拿回21,754美元
IRR為3.39% 淨報酬9,628美元


* 《全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)》
金額多2倍, 總保費差不多,但報酬率更高
三年期, 每年4,160美金, 總繳12,480美元 ,第20年解約可拿回23,992美元
IRR為3.5% 淨報酬11,512美元

最後附上2014~2016金融業獲利排行:


前十大金融業榜單,南山人壽(6,590.51億)超越富邦人壽(6,124.99億),併入中信金控的台壽保(2,981.57億)首度擠入排行第五。台灣銀行首度被擠出,中信銀成為前十名中唯一銀行。

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