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外幣投資理財筆記《美元定存心得》之小訣竅累積大資產

外幣定存是資產配置上不可或缺的一環,即便近期美元、澳幣偏弱整理,但若有以下3種需求,可視市場狀況逢低加碼,包括因子女海外留學,經常需兌換美元、澳幣;購買外幣計價保單,需固定換匯繳交保費;目前資金放在新台幣定存,想透過外幣定存增加利息,同時能承擔得起匯率風險。

外幣定存 基本知識篇: 外幣定期存款的利率會根據幣別而有所不同,通常會跟外幣國家的利率連動

長期以來台幣定存利率一直處於低檔,因為外幣的存款利率卻高居不下,所以吸引了不少外幣定存族。當中許多人已經是老手,但是也有不少投資者對外幣存款是初入門者,此篇主要是對外幣定存實務做個通盤的整理及說明,適合剛進入這一領域的投資者。

何謂外幣定存:

外幣定存是以外幣為標的,跟台幣一樣,約定將外幣存於銀行一期間,未到期前不得領回。外幣定期存款的利率會根據幣別而有所不同,通常會跟外幣國家的利率連動。如同台幣定存般,銀行也會給存單(有的是登記在存簿後面),到期時領取本息。如果已有外幣帳戶,可以直接用外幣存款。若沒有,也可以先將台幣換成外幣,而贖回時又要將外幣換成台幣,所以會有轉換幣值的匯率差額。

開戶手續:

外幣定存得先開設外幣帳戶,只要本人年滿20歲帶身分證、第二証件(例如護照、駕照或健保卡)和印章,當然還有主角~錢囉,到銀行臨櫃辦理說明要開外幣帳戶即可,相當方便。有些銀行開戶會設有最低開戶金額限制,金額多少各銀行不一,最好先打電話詢問。 現在網路銀行也很方便,只要在申辦時指名要有網路功能即可。到時客戶可以自己操作台幣轉外幣、外幣轉定存的功能,不用常跑銀行省卻許多時間。

國內銀行也有外幣定存:

不用跑到國外,目前國內各大銀行都有外幣定存的業務,只要有錢一切好辦。

利息發放:

外幣定存的利息通常可選擇每月領息或到期領取本息,利息也是以外幣支付。若選擇每月發放利息,每月固定時間銀行會將利息轉入活儲帳號。但是不像台幣定存般可以整存整付,自動以複利計算。例如存1萬紐幣1年,年利率6%,每月支付利息:
月利率 = 6%/12 = 0.5%,所以銀行每月會付 10,000*0.005 = 50元的紐幣,一年後銀行會還1萬紐幣的本金,這12個月總共收入利息紐幣600元。

固定或機動利率:

外幣定存目前各銀行都採固定利率。

外幣定存的獲利:

外幣定存的收益主要是利息和匯差。定存可以說是保本的產品,風險幾乎是零。但匯率像是刀的兩刃,可能賺也可能賠,獲利是不確定的。有時可能賺了利息,但卻賠了匯差。但是也有機會除了賺取高額利息外,再添匯差收入,真是錦上添花。

定存時間選擇

外幣定存一般時間大概有一週、1個月、3個月、6個月、9個月、1年這幾種選擇。不同期間的利率各有差異。舉例如澳幣定存一個月的利率是5.85%,定存一年6.1%。南非幣定存一個月是7.95%,定存一年反而降到6.75%。 在利率很接近的情況下,可以選擇較短期定存,這樣可以因應匯率變動。

其實外幣定存就跟台幣定存是一樣的,如果定存未到期而解約,利息是會打折的。如果不是要長期持有外幣打算的話,可以選擇短期定存,跑短線賺匯差比較靈活。在適當的時機換回台幣,利息與匯差都可以賺取。當然如果預期未來利率或匯率會升或降,在定存時間的選擇,就更有把握。但是要提醒讀者:匯率和股市一樣都是難以預料的,有誰說得準呢?

續存規定

定存到期續存規定可分不續存和自動續存。自動續存是以最新的定存利率續存,就不用臨櫃辦理了。

 不續存:即到期之後,本金和利息一併轉入活存
 本金續存:到期之後,本金繼續定存,而利息則轉入活存
 本利續存:又叫本息續存(即到期之後,將利息和本金一起作續存

中途解約

定存要提前解約,會損失部份利息,一般是利息打八折,未滿一個月的部份不予計息。但可能每家銀行的規定不一定相同,還是得和原銀行做確認。

外幣定存 技巧與心得分享:

美元強勢貨幣的地位仍然會繼續維持, 若台幣兌美元的匯率也來到高點, 可以開始佈局美元, 投資美元比較穩健!

趁美元低檔時候布局, 分批購入更多美金

由於預期美國聯邦準備理事會(FED)還有升息的可能性存在, 可先做短天期一個月的定存, 等到聯準會停止升息後再改成長天期半年或一年的定存, 將利率鎖在高檔。多年的投資外幣的經驗觀察下來,做美金比做其它外幣定存來的穩健,畢竟許多匯率都以美元為基準,所以美元本身就已經具有避險功能存在,即使換在高檔,一年之內都會有機會回到高檔,其它貨幣就得視當時各國經濟情況而定,如果你是用閒錢投資,當匯率不滿意還可以放著等,如果不是閒錢的話,建議還是不要投入到外幣市場,且外幣市場也不像股市行情那樣激情,投資外幣除了用閒錢外,耐心等待也很重要。

透過網路銀行, 適當的外幣投資有更多選擇

站在資產配置的觀點上,持有適當的外幣在台幣貶值的時候,是可以保值的!何況市場上基金大都是以美元或歐元來計價。 可以買了外幣後,直接再買進基金來投資! 以上的操作最好都能透過網路銀行,以免徒增買賣的麻煩!大都數的銀行都能直接在網路上買賣外幣、轉換定存或解約,不必親自去銀行排隊浪費寶貴的時間!而且用網路買基金更享有比臨櫃更加優惠的匯率喔!(跑去銀行買基金真是賠了時間又賠了手續費,何苦來哉?) 更特別的是透過網銀換匯,台灣銀行美金優惠三分、其他外幣優惠千分之二;辦理一個月的外幣定存也可以再加0.05%,這點退休族不可不知喔!

**重要** 善用銀行不定期推出的高利優惠定存!!!

除了一般規律性的美元定存之外, 銀行因為自身外幣資產需求會推出限時的高利優惠美金定存方案, 通常這類的利息會高很多, 所以大家可以透過這種方式加快累積美元資產:
1) 這種高利定存通常會限定最低金額, 也許1000美元/5000美元/1萬美元之類, 所以大家要先累積一筆美元才能參加!
2) 如果利率沒有差太多的話, 盡量選短期一點(除非美國在走降息循環,選擇長期避免之後被降息)
3) 即時的外幣優惠定存資訊 : 看這裡stockq 美元高利定存專案 / 或money101網站
4) 留意國內銀行間的外幣轉帳的費用: 匯出匯款和匯入匯款都會收手續費,中間銀行可能也要收手續費,除非是匯出行和匯入行的財富管理客戶,可能可以減免。

外幣定存 常見問答分享:

外幣定存獲利就只著重在利差跟匯差,如果沒有耐心的定存族很容易賺了利差賠了匯差,因此要用閒錢來承做比較適合

Q1 外幣定存不就是把台幣換成外幣再存定存嗎?

A1. 外幣定存有匯兌風險存在,且定存未到期解約沒有利息可拿,不像台幣定存未到期解約還有利息(會打折),台幣定存一萬就可以承做,但以美金定存來說要一千美元起跳,折合台幣約32660元,門檻相對來說有點高,再來就是國人一般對外幣定存的了解還不夠深,不懂得抓匯率的進出場點,外幣定存獲利就只著重在利差跟匯差,如果沒有耐心的定存族很容易賺了利差賠了匯差,因此要用閒錢來承做比較適合。

Q2 外幣定存會不會有賠本的情況出現呢?

A2. 外幣定存還是有賠本的可能,就是所謂的賺了利差賠了匯差,一般匯率變動都會在5-10%左右區間,波動大些的幣別漲跌幅有時甚至超過20%,而外幣定存利率最高不過5.8%(目前紐幣定存利率),如果一段時間匯率變動太大的話,就會吃掉賺到的利息錢。

Q3 我常常看到外幣定存的利率比較高,那為何還會有人想存台幣定存呢?

A3. 雖然台幣定存的利率明顯的比外幣低, 但是在台灣使用的貨幣是新台幣, 因此為了避免急需用錢時的匯損, 滿多人會選擇低風險的台幣定存。

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